随着个人和家庭收入的提高，大家对于个人和家庭的保障意识也逐步提升，会拿出一笔保障资金，用于规划社保和商业保险，建立一个家庭保障账户，也叫做金融杠杆账户，通过一笔小的保费支出，来转移未来存在的不确定大额财务开支，小钱撬动高保额，达到让保险公司承担家庭大额财务损失的目标。

但保险行业的误导销售和管理混乱，让很多消费者都是配置了很多储蓄理财为主，基础保障弱化不足的保险产品，不仅导致消费者增加了保障账户的保费支出，还带来保险合同复杂化，保障存在漏洞的问题。

今天我们围绕少儿平安福缴费20年能否取回本金这个话题，谈谈小孩的保障规划思路，科普少儿保障规划的常识：

平安福交满20年后本金能拿吗？

不能，平安福交满20年本金不能拿，因为平安福交满20年后本金是不能拿的。具体如下：

1、平安福是一款保障终身的重疾险，没有保费返还功能。以平安福21版为例，保障内容是有120种重疾赔1次，20种中症不分组赔1次，40种轻症不分组赔6次，有身故，如果没有组合两全险投保，这款保险产品的保费是不会返还的。

2、若需要变现，平安福交20年后可以选择退保，不过只是按现金价值来退的，可能会与所交保费有差距，不一定能退回本金。

3、平安福是一款保障终身的险，交满20年后是具备有一定的现金价值，可以用贷款的方式，将保单现金价值的80%贷出来。

4、平安福是保障疾病的重大疾病保险，一旦出险符合合同保障责任的，根据合同约定，保险公司进行理赔，比如平安福21提供的是重疾保障，一旦确诊后符合约定，可以按保额进行赔付。

家庭保障规划从财务情况和财务角色出发，遵守先保障后储蓄理财的基本原则

我们在家庭保障规划中，要遵守先保障，后储蓄，再理财的基本原则，不要为了贪图方便选择了混搭产品，这样不仅增加保费支出，还让合同无比复杂，容易导致以后的理赔纠纷和出现保障漏洞。

对于少儿来说，基础保障定期的产品，1000以内的保费就可以解决了，而如果年龄比较大，保额要求高，那保费在2000左右也足够了，没有必要配置五千甚至上万的少儿寿险保障产品。

对于个人和普通家庭来说，基础的社保是标配，然后才是考虑商业保障保险，而商业保险保障规划，也是选择能够转移财务损失的消费保障产品，解决基础的财务损失风险问题，也能最大程度发挥保险的财务杠杆作用。

而对于中产家庭来说，如果需要提升自己的养老金储备水平或者给家庭储备一笔备用金等，才需要考虑配置年金险或者定期储蓄寿险等，储备一笔未来现金流，而这类现金流规划的寿险产品，往往会加入万能账户有保底利率，但也属于低收益类型，无法跑赢通胀，而是10年以上甚至终身的现金流规划才能越接近保险市场平均4%的回报率，而很多保险公司都达不到这个平均的市场回报，高收益也只是宣传利率，不写进合同。

对于富人家庭来说，除了解决基础财务损失风险的保障产品和储备现金流的寿险产品，往往还需要考虑高端的财务风险问题，比如家庭财富传承，这个时候就涉及终身寿险的配置，通过寿险信托的组合模式，实现财富定向传承，把寿险的安全低回报性与信托的高风险和高收益结合，让财富安全稳定增长，传承给下一代。